October 16, 2021

வங்கிகளை சூறையாடும் வாராக்கடன் பிரச்னை!

அரசு வங்கிகளின் வாராக்கடன்கள், அளவுக்கு அதிகமாக வளர்ந்து நிற்பது, எளிதாக ஒப்புக்கொள்ளக் கூடிய ஒரு பொருளாதார நிகழ்வு இல்லை. நிலைமையைச் சமாளிப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை அரசு, ரிசர்வ் வங்கியும் மேற்கொள்ளும் என்று வங்கி நிர்வாகிகளுடனான சமீபத்திய சந்திப்பிற்குப் பிறகு மத்திய நிதி அமைச்சர் அருண் ஜேட்லி, தன் கருத்தைக் கவலையுடன் தெரிவித்துள்ளார்.அரசு வங்கி கள் வழங்கியுள்ள மொத்த கடன் தொகையில், வாராக்கடன்களின் அளவு, ஏப்ரல் முதல் ஜுன் வரையிலான காலாண்டில், 5.2 சதவீதத்திலிருந்து, 6 சதவீதத்திற்கு மேல் (சுமார் 3.14 கோடி ரூபாய்) அளவு அதிகரித்திருப்பதை அவர் சுட்டிக் காட்டியுள்ளார்.
bank jan 6 a
சீரமைக்கப்பட்ட கடன்களை (Restructured loans) கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டால், மொத்த கடன் தொகையில், 11.1 சதவீத அளவு வரை (சுமார் 7 லட்சம் கோடி ரூபாய்) பழுதடைந்த கடன்கள் (Stressed loans) வளர்ந்துள்ளன என்ற கூடுதல் விவரங்களும் வெளியாகி, பொருளாதார வட்டாரங் களில் பெரும் அதிர்வை ஏற்படுத்தியுள்ளன. ரிசர்வ் வங்கியின் சமீபத்திய அறிக்கையின்படி, மின் உற்பத்தி, உள்கட்டமைப்பு, இரும்பு, ஜவுளி, நிலக்கரி உள்ளிட்ட சுரங்கம் மற்றும் விமான போக்கு வரத்துத் துறைகளுக்கு வழங்கப்பட்ட கடன்கள் பெருமளவில் பழுதடைந்துள்ளன.

வாராக்கடன்களை வசூலிக்க, வங்கிகளுக்கு போதிய அதிகாரமும், சுதந்திரமும் வழங்கப்பட்டிருக் கின்றன. அவற்றை, வங்கிகள் முழுமையாகப் பயன்படுத்தி, நிலைமையைக் கட்டுக்குள் கொண்டுவர வேண்டும் என்று அரசு தரப்பில் கருத்து தெரிவிக்கப்படுகிறது. ஆனால், இம்மாதிரி கருத்துகளுக்கும், நடைமுறை நிகழ்வுகளுக்கும் இடையே பெருத்த இடைவெளி நிலவுகிறது என்பதுதான் உண்மை. வளர்ந்து வரும் இந்தப் பொருளாதாரப் பிரச்னையின் அடித்தளத்தை அதிகார வர்க்கம் இன்னும் ஆழமாக ஆராய்ந்து புரிந்து கொண்டு, போதிய வேகத்தில் நிவாரண சீர்திருத்தங்களை மேற்கொள்ள வில்லை என்பதை இம்மாதிரி இடைவெளி வெளிப்படுத்துகிறது.

2009-10ஆம் ஆண்டுகளில், பொருளாதார மந்த நிலையால் பாதிக்கப்பட்ட தொழில்களை புனரமைக்கும் நோக்குடன், கடன் சீரமைப்பு சலுகைத் திட்டம் (Restructuring of loans) ரிசர்வ் வங்கியால் அறிவிக்கப் பட்டது. கடன் சீரமைப்புக்கான தகுதி விதிமுறைகளும் வகுக்கப்பட்டன. வட்டி விகிதம் குறைக்கப் பட்டு, கடனை செலுத்தும் காலத்தைத் தள்ளிப்போடுவது வரை பல பொருளாதார சலுகைகள், இந்த திட்டத்தால் அரவணைக்கப்பட்ட கடன்தாரர்களுக்கு வழங்கப்பட்டன. இம்மாதிரி சலுகைகளால், வங்கி கள் பல கோடி ரூபாய் வரவுகளை, பெருந்தன்மையோடு தியாகம் செய்தன. இதனால், வங்கிகளின் லாபம் பெருமளவில் குறைந்தது.

குறிப்பிட்ட காலத்துக்குள் சீரமைக்கப்பட்ட கடன்கள், வாராக்கடன் பட்டியலில் சேராமல் தப்பிக்கும் என்பது இத் திட்டத்தில் அறிவிக்கப்பட்ட ஒரு கூடுதல் சலுகையாகும். நிதி ஆதார வரைமுறைகளின் அழுத்தத்தால், நாட்டில் தொழில்கள் நலிவ டைந்து விடக் கூடாது என்ற நல்ல எண்ணத்தில் இத் திட்டம் ரிசர்வ் வங்கியினால் இயற்றப்பட்டது. ஆனால், நிகழ்வுகள் வேறு விதமாக அமைந்தன. இச் சலுகை, கடன் வசூல் நிர்வாகத் திறமை குறைவினால், பெருமளவில் வாராக்கடன்களை சுமந்து நின்ற வங்கிகளுக்கு ஒரு வரப் பிரசாதமாக அமைந்தது எனலாம். இச் சலுகைகளைப் பயன்படுத்தி, வாராக் கடன் வளர்ச்சியின் அளவை குறைத்து மதிப்பிட்டு, அதற்காக ஒதுக்கப்பட வேண்டிய உடனடி ஒதுக்கீடு களை தவிர்க்கலாம். கடன் சீரமைப்பு திட்டத்தின் ஒரு பகுதி விதிமுறைகளுக்கு உள்பட்டதாக இருந்தா லும், பெரும் பகுதி, வாராக்கடன்களை தள்ளிப்போடும் உத்தியாக வங்கிகளால் பயன்படுத்தப் பட்டன. இதனால், சீரமைப்பு கணக்கில் சேர்க்கப்பட்ட, வாராக்கடன் என்ற புதைகுழியை நோக்கி நகர்ந்து நின்ற தகுதியற்ற பல கடன்கள், தற்போது, தங்கள் சுய ரூபத்தை வெளிப்படுத்தி, வாராக்கடன்களாக உருவெடுக்க ஆரம்பித்திருக்கின்றன.

சமீப காலங்களில், ஒவ்வொரு காலாண்டும், வங்கிகளின் வாராக்கடன்கள், தொடர்ந்து வளர்ந்து வருவதற்கு, மேலே குறிப்பிட்டபடி, வங்கிகளின் எதிர்மறை செயல்பாடுகள் ஒரு முக்கியக் காரண மாகும். தகுதியற்ற கடன்கள், சீரமைப்புத் திட்டத்தில் சேர்க்கப்படாமல், அதற்குரிய காலத்தில் வாராக் கடன்களாக பட்டியலிடப்பட்டிருந்தால், அந்தக் கடன்களுக்கு பிணையாக கொடுக்கப்பட்ட அசையா சொத்துக்களை சட்டப்படி பறிமுதல் செய்து, நிலுவையிலிருந்த கடன்களை, வங்கிகள் ஓரளவு வசூல் செய்திருக்கலாம். அம்மாதிரி வாய்ப்புகளையும், தங்கள் செயல்பாடுகளால் வங்கிகள் நழுவ விட்டு விட்டதால்தான், தற்போது வாராக்கடன்களின் சுமை அதிகரித்து உள்ளது. தகுந்த தருணங்களில் அவ்வப்போது, வாராக்கடன் எனும் அழுக்கை வெளியேற்றத் தவறியதுதான் தற்போதைய நிலைமைக்கு ஒரு முக்கிய காரணம்.

வங்கிகளின் இம்மாதிரி செயல்பாடுகளால், பெரும் பயன் அடைந்தவர்கள், வட்டி குறைப்பு போன்ற திட்ட சலுகைகளை அனுபவித்து, கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் நோக்கமின்றி வலம் வரும் ஏமாற்றுக்காரர்கள்தான்.கடனாளிகளின் ஆடம்பர விளம்பரங்களையும், சமூக அந்தஸ்தையும் மட்டும், அடிப்படை தகுதிகளாகக் கருதி வழங்கப்பட்ட கடன்கள், சீரமைப்பு திட்டத்தில் சேர்க்கப்பட்டு, தற்போது, வாராக்கடன்களாக விசுவரூபம் எடுத்திருக்கின்றன. மற்ற வங்கிகளில் 7,000 கோடி ரூபாய் வரை கடன் பாக்கித் தொகை நிலுவையில் இருந்த விமானக் கம்பெனிக்கு இன்னொரு அரசு வங்கி 900 கோடி ரூபாய் கடன் வழங்கிய நிகழ்வுகளை சி.பி.ஐ. தற்போது விசாரித்து வருவது, இதற்கு ஓர் உதாரணமாகும். வழங்கப்பட்ட கடன், அங்கீகரிக்கப்படாத வழிகளில் செலவழிக்கப்பட்டது என்ற உண்மையை ஆராயாமல், இம்மாதிரி கடன்கள் சீரமைப்பு திட்டத்துக்குள் கொண்டு வரப்பட்டது, பல சந்தேகக் கேள்விகளை எழுப்பும்.

இம்மாதிரி நிகழ்வுகளின் அடிப்படைக் காரணங்களை ஆராய்ந்து, அம்மாதிரி நிகழ்வுகள் மீண்டும் தலை தூக்காமல் இருப்பதற்கான சீர்திருத்த நடவடிக்கைகள் உடனடியாக மேற்கொள்ளப்படவேண்டும் என்பது தான் அனைவருடைய விருப்பம்.ரிசர்வ் வங்கி, வருடாந்திர தணிக்கைகளின் போது, வரை முறை களின்படி, வாராக்கடன்களாக பட்டியலிடப்படாத கடன்களை அடையாளம் கண்டு, சம்பந்தப் பட்ட வங்கிகளுக்கு உரிய அறிவுரைகளை வழங்குகிறது. இம்மாதிரி நிலை இனி நீடிக்கக் கூடாது என்ற எண்ணத்தில், அனைத்து வாராக் கடன் களும், மார்ச் 2017-க்குள் முழுவதும் பட்டியலிடப்பட்டு, அவைகளுக்கான பிரத்யேக நிதி ஒதுக்கீடுகள் செய்யப்பட்டு, வங்கிகளின் நிதி அறிக்கைகள் சுத்தம் செய்யப்படவேண்டும் என்று ரிசர்வ் வங்கியின் கவர்னர் அறிவுறுத்தியுள்ளார்.

பாதிக்கப்பட்ட நிலையில் நிற்கும் கடன்களை பங்குகளாக மாற்றி, சம்பந்தப்பட்ட தொழிலக நிர் வாகத்தை மாற்றும் அதிகாரத்தை வங்கிகளுக்கு வழங்கும் திட்டம் (Strategic debt restructuring) சமீபத்தில் ரிசர்வ் வங்கியால் அறிவிக்கப்பட்டது. இத்திட்டத்தின் வரைமுறைகளின்படி, புதிய மூல தனக்காரர்களை அடையாளம் கண்டு, நலிந்த தொழிலை மேம்படுத்தும் பணியை அவர்களிடம் ஒப்படைக்க, வங்கிகளுக்கு 18 மாத அவகாசம் அளிக்கப்பட்டிருக்கிறது. இது நிர்வாக கோளாறினால் தொழில்கள் நலிவடையாமல் பாதுகாக்க உதவும் ஒரு நல்ல திட்டமாகும். ஆனால், பல வங்கிகள், பாதிப்பு நிலையில் இருக்கும் கடன்கள், வாராக்கடன்களாக மாறாமல் இருப்பதற்கான ஓர் ஆயுதமாக மட்டும் இத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்த முயற்சிப்பதாக செய்திகள் வெளியாகின. வங்கிகள் அம்மாதிரி செயல்பாடுகளில் ஈடுபடக்கூடாது என்று ரிசர்வ் வங்கியும் அறிவுறுத்தியுள்ளது. ஆனால், வெறும் அறிவுரைகளால் மட்டும் கடந்த காலங்களில், இம்மாதிரி தவறுகளைத் தடுக்க முடியவில்லை என்பதால், ரிசர்வ் வங்கியின் அணுகுமுறையில் அதிரடி மாற்றங்கள் செய்யப்படவேண்டும்.

வங்கி நிர்வாகங்களின் அதிகார மையப்பகுதியான இயக்குனர் குழுவில், அரசு மற்றும் ரிசர்வ் வங்கியின் பிரதிநிதிகள் இடம் வகிக்கின்றனர். பெரும் குறைகளை அடையாளம் கண்டு, அவற்றைக் களைவதற் கான முயற்சிகளை அவர்கள் இதுவரை மேற்கொள்ளாதது வருத்தம் அளிக்கிறது. வங்கித் துறையில் அனுபவமுள்ளவர்கள் மட்டும்தான், நிர்வாகிகள் குழுவில் இடம் பெறவேண்டும் (Professionalisation of Bank boards) என்ற நாயக் கமிட்டியின் பரிந்துரைகள் இந்நேரத்தில், ஆழ்ந்து கவனிக்கப்பட்டு, செயல் படுத்தப்படவேண்டிய அவசியத்தை மத்திய அரசு உணர வேண்டிய தருணம் இது.

வாராக்கடன்களை மறைக்காமல், மார்ச் 2017-க்குள், அவைகளை முழுவதும் வெளிப்படுத்துவதற்கான அறிவுரை, ரிசர்வ் வங்கி விழித்துக்கொண்டதற்கான நல்ல அடையாளமாக பொருளாதார வல்லுனர் களால் கருதப்படுகிறது. வாராக்கடன்களை, ஏதாவது ஒரு திட்டத்தின் கீழ் மறைக்க முயல்வதற்குப் பதிலாக, கடன் வழங்குவதிலும், வழங்கிய கடனை வசூல் செய்வதிலும் தங்கள் முழுத் திறமையையும் வங்கிகள் வெளிப்படுத்துவதுதான் தற்போதைய உடனடி தேவை. வாராக்கடன்களால் கரைந்து கொண் டிருக்கும் வங்கிகளின் பெரும் மூலதன தேவைகளை அரசாங்கத்தால் மட்டும், மக்களின் வரிப்பணத்தி லிருந்து நிரப்ப முடியாது. சந்தையிலிருந்து போதிய நிதி ஆதாரங்களைத் திரட்ட, வங்கிகளின் செயல் பாடுகள், அனைவரின் நம்பிக்கையையும் வசீகரிக்கும்படி, வெளிப்படையாக அமைய வேண்டும். சமீபத்திய தொழில்நுட்பங்களைப் பயன்படுத்தி, வாடிக்கையாளர் சேவை தரம் மேம்படுத்தப்பட வேண்டும்.

வங்கிகள், திறமையோடும், புத்துணர்வோடும் செயல்படத் தேவையான அனைத்து சீர்த்திருத்தங்களும் போர்க்கால அடிப்படை யில் அமல்படுத்தப்பட வேண்டும். சமீபத்தில் அறிவிக்கப்பட்ட இந்திர தனுஷ் திட்டம் இதற்கான ஒரு நல்ல துவக்கம் என்றாலும், அதன் செயல்பாடுகள், துரிதப்படுத்தப்பட வேண்டி யது மிக அவசியம். நலிவடைந்திருக்கும் சில அரசு வங்கிகளை, செயல் திறனுள்ள வங்கி களோடு இணைப்பதால், வங்கித் துறை வலுப்பெறும். வலுவான வங்கித் துறை, நாட்டுப் பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு நல்ல அஸ்திவாரமாக அமையும்.வாராக்கடன்களை வசூலிக்க, வங்கிகளுக்கு போதிய அதிகாரமும், சுதந்திரமும் வழங்கப்பட்டிருக்கின்றன. அவற்றை, வங்கிகள் முழுமையாகப் பயன் படுத்தி, நிலைமையைக் கட்டுக்குள் கொண்டுவர வேண்டும்.

எஸ். ராமன்